理财服务 能敲开百姓家门吗

时下，百姓已不再把储蓄作为唯一的投资理财方式，股票、债券、基金、保险等为人们提供了更多的选择。但是，相当一部分百姓对自己手里的钱应该如何分配仍很茫然，迫切希望能够得到帮助。因此，一些金融机构适时拓宽了个人理财业务市场。那么个人理财服务能敲开百姓的家门吗？

就我国百姓来说，有了闲钱去谈理财还是近些年来出现的事。改革开放以后，城乡居民的收入水平不断提高，很多家庭有了节余，开始注重“以钱生钱”之道，且希望从中获得良好的回报。目前我国居民个人储蓄存款已达6．7万亿元，深沪股市开户达到5801万户，总市值4．8万多亿元，仅2000年国家面向居民发行的凭证式国债就达1900多亿元，居民个人资产增长速度极快。与此同时个人投融资工具也逐渐丰富起来，股票、债券、基金、保险等理财方式也走进人们的生活。但由于缺乏相应的金融投资知识和有关金融工具的信息，普通个人目前又很难整合各种金融工具对自己的资产和负债做出最优安排，对个人来说寻求金融专家指导，做出令自己满意放心的理财决策已成为一个迫切需要解决的问题。不久前，中国社会调查事务所就有关这方面的问题，在北京、天津、上海、广州四地对800人作了专项问卷调查。调查结果显示，74％的被调查者对个人理财服务感兴趣，41％的被调查者回答需要个人理财服务。农行广州分行的一项调查表明，33％的居民对存款、股票、债券、基金、保险等金融资产的优化组合感兴趣，22％的人要求银行提供信息咨询服务。工行上海市分行的一次调查显示，有88％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见，我国个人理财服务的潜在市场是巨大的，然而现阶段由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，因此理财服务给客户提供的投资组合无论从规模还是内容上，都不能与发达国家的同业相提并论。在中国越来越融入世界大市场后，外资金融机构将全面进入国内市场，其参与竞争的重点主要在于包括提供理财服务在内的一系列中间业务上，国内金融机构要想在这一领域占有一席之地，就必须采取切实可行的措施，精心培育个人理财服务市场。据西方有关资料，未经专家理财的家庭中有90％以上存在财务不合理的问题，而我国个人理财基本上是个人的随意行为，没有计划，缺乏目标，其不合理性是可想而知的。这些问题要解决，除了增加个人理财意识，提高个人理财技能外，再就是要靠个人理财服务的发展和社会化服务的深化。所以个人理财服务前景是光明的。

百姓需要理财服务，而商业银行又需要拓宽金融服务空间。然而当前仍有一些问题在羁伴着个人理财服务的发展：一是由于金融业务分业经营和我国法律明确规定金融机构不得代客理财的严格限制，致使银行不能涉及证券、保险业务，理财服务不能给客户提供综合理财业务。二是国内的个人理财概念比较狭窄，只是在储蓄产品上进行功能扩展，只能把存、贷款产品组合起来，通过结算工具帮助客户保值、增值。“讲增值的少，讲保值的多”，是目前银行理财服务的一个通病。三是长期的分业经营使银行普遍缺乏优秀的理财员。一个优秀理财员除了要熟悉银行业务，还必须精通证券交易、保险等金融业务，但由于分业经营，银行专才易寻，通才难觅。既然理财服务市场前景灿烂，政府、银行、证券、保险等部门就应该采取切实可行的措施，来推动它的发展。